Czy polisa na życie wchodzi w skład spadku? Jakie są jej zalety?

Skorzystanie z ubezpieczenia na życie powoduje, że w razie, gdyby nas zabrakło, nasi bliscy, osoby wskazane w polisie, otrzymają od towarzystwa wypłatę świadczenia. Jednocześnie można zawrzeć dodatkowe umowy, dzięki którym środki zostaną wypłacone również ze względu na pogorszenie się stanu zdrowia ubezpieczonego w wyniku wypadku lub poważnego zachorowania w trakcie ochrony ubezpieczeniowej. Czy polisa na życie wchodzi w skład spadku?

Suma ubezpieczenia w polisie na życie

Jednym z najważniejszych elementów w ubezpieczeniu na życie jest suma ubezpieczenia. To od jej wysokości zależy, jak wysokie świadczenie zostanie wypłacone wskazanym osobom w przypadku śmierci ubezpieczonego. Im ta kwota będzie wyższa, tym lepiej, ale musimy przede wszystkim brać pod uwagę nasze możliwości finansowe. Najpierw powinniśmy przeanalizować, ile środków będą potrzebować nasi bliscy na czas, w którym prawdopodobnie będą w stanie wyjść na prostą. Może to być kwota niezbędna np. na rok. Pamiętajmy jednak, że im wyższa suma ubezpieczenia, tym jednocześnie wyższą przyjdzie nam płacić składkę. Zatem – ile może ona wynieść, aby nie była dla nas zbyt dużym obciążeniem finansowym?

Te kwestie musimy już ustalić samodzielnie, uwzględniając nasze możliwości i sytuację. W przypadku ubezpieczenia na życie mamy do czynienia z przekazaniem środków. Tzn. po śmierci ubezpieczonego trafiają one do uposażonych. Co istotne, nie muszą to być osoby z rodziny, które zgodnie z prawem dziedziczą ustawowo – uposażonym może być ktokolwiek, kto zostanie wskazany w polisie. Co więcej, uposażonym nie musi być nawet osoba fizyczna – pieniądze mogą być przekazane instytucji. Otrzymać je może także wiele osób jednocześnie – tzn. dojdzie do podziału środków.

Zatem w takim przypadku nie do końca mamy do czynienia z dziedziczeniem, lecz bardziej z przekazaniem świadczenia wyznaczonym do tego osobom. Może się jednak zdarzyć tak, że ubezpieczony nie wskaże nikogo, do kogo mają trafić środki. Kto dziedziczy pieniądze z polisy na życie? Co się dzieje, jeśli zmarli wszyscy uposażeni lub część z nich albo nie wskazano nikogo?

Dziedziczenie z polisy na życie

W przypadku gdy dojdzie do śmierci ubezpieczonego, który nie wymienił w polisie, do kogo mają trafić środki, wówczas pieniądze przekazane zostaną w pierwszej kolejności do najbliższej rodzinie ubezpieczonego w kolejności ustalonej w ogólnych warunkach ubezpieczenia, chyba że umówiono się inaczej. Prawo do nich mają współmałżonek, dzieci, wnuki, rodzice, rodzeństwo i dzieci rodzeństwa. W ogólnych warunkach ubezpieczenia może być bardzo dokładnie opisane, kto i w jakiej kolejności może dziedziczyć środki. Natomiast nie jest tak, że jeśli wskazano osoby uposażone, a nie są nimi osoby z najbliższej rodziny, to ten, kto dziedziczyłby ustawowo, ma prawo do tych pieniędzy. Środki przysługują uposażonym.

Co natomiast dzieje się w przypadku, gdy ubezpieczony wskazał osoby uposażone, ale te zmarły, zanim doszło do śmierci ubezpieczonego? Wtedy środki w następującej kolejności i według poniższych zasad przekazane zostaną rodzinie:

• małżonkowi – w całości,
• dzieciom – w częściach równych,
• rodzicom – w częściach równych,
• innym ustawowym spadkobiercom – w częściach równych.

Środki z polisy na życie a podatek

Jak wynika z art. 831 § 3 Kodeksu cywilnego, suma ubezpieczenia przypadająca uprawnionemu nie należy do spadku po ubezpieczonym. W przypadku polis, które służą ochronie finansowej życia i zdrowia, nie płaci się podatku. Natomiast sytuacja wygląda inaczej, gdy mowa o ubezpieczeniach inwestycyjnych. Wtedy towarzystwo pomniejszy zysk o podatek w wysokości 19 proc. i dopiero taka kwota zostanie wypłacona.

Co w przypadku odrzucenia spadku po ubezpieczonym?

Zdarza się, że uprawnieni do dziedziczenia rezygnują ze spadku, gdyż mają świadomość, że zmarły był zadłużony i nie był on właścicielem żadnych nieruchomości. Czy zrzeczenie się spadku oznacza, że taka osoba, będąc uposażonym, nie dostanie świadczenia z ubezpieczenia? Jak zostało wspomniane, suma ubezpieczenia nie należy do spadku po ubezpieczonym, dlatego odrzucenie go nie oznacza, że środki z polisy nie trafią do takiego uposażonego.  

Polisa na życie to bardzo dobry sposób na zabezpieczenie bliskich. Wybierz odpowiednią ochronę na uniqa.pl, dopasuj zakres umowy i wysokość sumy ubezpieczeniowej bez wychodzenia z domu.