Poręczenie kredytu samochodowego. Czy jest możliwe?

Interesują cię samochody używane na raty, ale obawiasz się zbyt niskiej zdolności kredytowej? Dlatego zastanawiasz się, czy w tym przypadku możliwe jest poręczenie kredytu samochodowego? Sprawdź, czy banki dopuszczają taką opcję przy tego rodzaju finansowaniu.

Aby kupić samochody używane na raty, musisz mieć odpowiednio wysoką zdolność kredytową. To znak dla banku, że będziesz w stanie spłacać terminowo swoje zobowiązanie. Zbyt niska zdolność kredytowa może zwiększać prawdopodobieństwo otrzymania odmownej decyzji, więc wiele osób rozważa opcję poręczenia.

Poręczenie kredytu – na czym polega?

Mianem poręczenia nazywa się umowę zawieraną pomiędzy kredytobiorcą a poręczycielem (żyrantem), na mocy której poręczyciel zobowiązuje się do spłaty zobowiązania, gdy kredytobiorca nie będzie w stanie go uregulować.

Przykład. Po 3 latach spłacania kredytu nagle nie jesteś w stanie regulować kolejnych rat. Zobowiązany do tego poręczyciel spłaca je za ciebie, aż do momentu, w którym staniesz „finansowo” na nogi, lub do momentu zakończenia umowy kredytowej.

Taka umowa poręczenia stanowi dla banku zabezpieczenie, że kwota kredytu zostanie spłacona niezależnie od sytuacji materialnej kredytobiorcy. W takiej sytuacji instytucja finansowa może być bardziej skłonna do udzielenia finansowania.

Aby poręczenie miało sens, poręczyciel musi spełniać określone kryteria. Mowa m.in. o:

• wieku – nie chodzi tylko o pełnoletniość, ale również o maksymalny wiek w momencie zaciągania zobowiązania;
• zdolności kredytowej – chodzi o taką zdolność, która pozwala zakupić samochody używane na raty i ewentualnie spłacić raty za kredytobiorcę;
• historii kredytowej – poręczyciel musi mieć dobrą historię kredytową, tak jakby sam ubiegał się o tego typu finansowanie; problem z terminową spłatą rat w przeszłości może być przeszkodą do zostania żyrantem.

Czy kredyt samochodowy można poręczyć?

Poręczyć można prawie każdy kredyt, jednak wiele zależy od wewnętrznej polityki danej instytucji finansowej. Oznacza to, że bank musi wyrazić na to zgodę, albo mieć taki produkt w swojej ofercie.

Przykładowo, Kredyt niższych rat Toyota Easy na używane pojazdy oferowany przez Toyota Bank (RRSO 12,73%, kalkulacja dokonana na 12.12.2024 r. dla reprezentatywnego przykładu) nie przewiduje poręczenia jako zabezpieczenia zwiększającego szanse na uzyskanie finansowania. Instytucja ta jednak oferuje kredyt na preferencyjnych warunkach, m.in. z długim okresem spłaty (nawet do 48 miesięcy) i niskim oprocentowaniem, co przekłada się na niską miesięczną ratę.

W teorii więc poręczenie istnieje, jednak niekoniecznie musi dotyczyć każdego rodzaju kredytu. Znacznie częściej jest to spotykane w przypadku kredytów gotówkowych – tutaj samochody używane na raty z pewnością możesz nabyć w ramach finansowania poręczonego przez żyranta.

Jeśli nie poręczenie, to... jak zwiększyć zdolność kredytową?

Nawet jeśli bank nie przewiduje możliwości finansowania samochodów używanych na raty z poręczeniem, wcale nie musisz rezygnować z tego zakupu. Istnieje wiele innych sposobów na poprawę zdolności kredytowej.

• Wydłużenie okresu kredytowania

Niewystarczająca zdolność kredytowa oznacza, że miesięczna rata jest zbyt wysoka w odniesieniu do twoich możliwości finansowych. Aby ją obniżyć, wystarczy wydłużyć okres kredytowania. Rozważ opcję spłaty zobowiązania przez 3-4 lata, dzięki czemu miesięczne zobowiązanie będzie niższe.

• Wybór odpowiedniego rodzaju kredytu samochodowego

Czy wiesz, że samochody używane na raty możesz sfinansować nie tylko standardowym kredytem, ale również innymi jego formami? Przykładowo, wybierając Kredyt niższych rat Toyota Easy na pojazdy używane (RRSO 12,73%, kalkulacja dokonana na 12.12.2024 r. dla reprezentatywnego przykładu) możesz obniżyć ratę nawet o 40% w porównaniu z Kredytem Standard (także z oferty Toyota Banku)*. Taka różnica wynika ze specyfiki finansowania – jest to kredyt balonowy, w którym rata jest wyliczana w oparciu o cenę auta pomniejszoną o wpłatę własną i ostatnią ratę.

• Spłata innych aktywnych zobowiązań

Na twoją zdolność kredytową wpływają wszystkie aktywne zobowiązania, np. limit na karcie kredytowej, sprzęt domowy na raty, czy linia kredytowa w rachunku osobistym. Jeżeli więc chcesz zwiększyć szanse na uzyskanie kredytu samochodowego, spłać chociaż jedno zobowiązanie. Tym samym powiększysz kwotę dostępnych środków, które pozwolą na regulowanie rat kredytu samochodowego.

Poprawa zdolności kredytowej w oparciu o powyższe wskazówki może sprawdzić się również wtedy, gdy bank oferuje kredyt z poręczeniem, ale masz trudność w znalezieniu żyranta (żyrowanie zobowiązania wiąże się z pewnym ryzykiem, którego większość osób chce uniknąć).  

Kiedy poręczenie kredytu jest jedyną opcją…

Może zdarzyć się tak, że ani wydłużenie okresu finansowania, ani zmiana rodzaju kredytu samochodowego nie wchodzi w grę. Czy w takim przypadku musisz porzucić swoje plany związane ze zmianą auta? Jeśli poręczenie kredytu to jedyne rozwiązanie, możesz rozważyć zaciągnięcie kredytu gotówkowego – produktu, który bardzo często można wziąć z poręczycielem. Musisz jednak liczyć się z tym, że tego rodzaju finansowanie może być droższe niż kredyt samochodowy (w kontekście prowizji, oprocentowania, dodatkowych opłat), co przełoży się na nieco wyższą comiesięczną ratę.

* Wysokość raty miesięcznej w Kredycie Toyota Easy jest średnio o 40% niższa niż wysokość raty miesięcznej w Standard Kredycie oferowanym przez Toyota Bank na okres 3-4 lat.

Reprezentatywny przykład dla Kredytu Toyota Easy na zakup  używanego samochodu w cenie 89 339,00 zł, wpłata własna 30 768,00 zł, czas obowiązywania umowy 48 miesięcy: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 12,73%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowych kosztów) 58 571,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 78 804,54 zł, oprocentowanie zmienne 9,49%, całkowity koszt kredytu 20 233,54 zł (w tym prowizja 6,25% (3 660,69 zł) odsetki 16 572,85 zł), 47 miesięcznych rat równych w wysokości 1 189,82 zł i ostatnią 48 ratą w wysokości 22 883,00 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 2024-12-12 na reprezentatywnym przykładzie. Wymóg zawarcia dodatkowej umowy ubezpieczenia autocasco (AC) i z tytułu kradzieży (KR) dla kredytowanego samochodu, której kosztu nie da się przewidzieć - koszt niewliczony do RRSO.